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1、互聯網金融企業(yè)的現狀及痛點是什么？謝謝？
國內互聯網金融企業(yè)現狀數據分析和互聯網企業(yè)發(fā)展的痛點和風險在哪里？
目前，國內互聯網金融企業(yè)發(fā)展已經如火如荼。
（1）、互聯網各行業(yè)各企業(yè)發(fā)展的熱火朝天。CNNIC數據顯示，我國網民規(guī)模在 2015 年底達到 6.88 億人，普及率達 50.3%；手 機上網使用率（手機網民數與網民總數之比）為 90.1%，移動互聯網普及率較為可觀。隨著互聯網基礎設施鋪設逐年完善，兩項數據近兩年增速有所放緩?；ヂ摼W總體普及率仍有較大上升空間。
??????? 互聯網普及率的提升，將有利于互聯網金融活動突破時間、空間限制，逐層滲透；這也是互聯網金融各行業(yè)發(fā)展得熱火朝天的原因之一。20下圖展示了當前互聯網金融個行業(yè)的發(fā)展進度。
互聯網金融以一種“非抵押、低成本、便捷”的信貸模式迅速占領市場，實現了快速崛起和超常規(guī)增長。
??????? 截至2015年12月底，全國P2P網貸行業(yè)除港澳臺地區(qū)外，正常運營平臺共計2593家，環(huán)比2014年大幅飆升達64.63%。2015年新上線平臺全年新增1917家，平均每月新上線159家平臺。而對比前幾年的平臺數量，盡管平臺數量的增速出現逐年趨緩，但行業(yè)運營平臺總量依然呈快速增長態(tài)勢。近幾年P2P行業(yè)成交情況—歷史累計成交額達1.36萬億，2016至2017年2月P2P網貸行業(yè)整體成交量為1130.09億元，較上月（20170年1月）環(huán)比下降了13.33%，是2015年2月成交量的 3.37倍。這以上的數據都顯示出了“平臺數量依舊增長、累計成交突破萬億、投資金額逐步上升、平臺融資創(chuàng)新高、行業(yè)分化初顯端倪”的現狀。正是因為互聯網金融的優(yōu)點，使得該行業(yè)發(fā)展得如此迅猛?；ヂ摼W金融的特點為：信息化大幅降低成本、大數據大幅提高效率、服務對象擴展至傳統金融盲區(qū)。
（2）、問題平臺不斷出現
??????? 自從2013年以來，互聯網金融就成為社會尤其是經濟界最為關注的熱點。當前我們也看到在互聯網金融這一塊，一方面行業(yè)發(fā)展如火如荼，一方面又因良莠不齊的發(fā)展現狀面臨史上最嚴峻的輿論監(jiān)督和生存環(huán)境考驗。尤其是2015年，以P2P為***表的互聯網金融云譎波詭，負面風波持續(xù)不斷，令人產生困惑和質疑。2015年新增問題平臺全年新增917家爆雷平臺，僅西***一片凈土，山東是重災區(qū)。2015年全年，國內P2P網貸行業(yè)共計新增問題平臺917家，其中6月份新增125家為年內最高，10月份新增50家為年內最低，包括6、7、12月份，全年有3個月份新增問題平臺數超過百家。全年平均每月新增76 家問題平臺。全年爆出的問題平臺廣泛分布于全國29個省市，在不考慮港澳臺地區(qū)的情況下，目前青海尚未統計，存在P2P網貸運營平臺的地區(qū)中僅西***幸免于難，而西***至今也僅有1家P2P平臺，可謂是國內網貸發(fā)展中唯一的一片凈土。2015年P2P網貸行業(yè)爆雷的基調，總體來看依然以跑路為最主要形態(tài)，全年跑路平臺共計501家，占比超過5成。其次是提現困難平臺，共有259家平臺占比28%，145家平臺清盤停業(yè)，占比16%，另外有12家平臺被經偵介入調查，占比1%。截至2015年12月31日，全年P2P網貸行業(yè)累計新增問題平臺達917家，整個行業(yè)歷史累計問題平臺為1284家，其中2015年占比高達71.42%。據不完全統計，2013年及之前僅有92家問題平臺，2014年大幅增至275家，直至2015年落幕，全年新增917家問題平臺，數量較2014年增長更是超過3倍有余。
?????? 去年底以e租寶、大大集團等負面**接連被曝為標志，再到今年3月9日，《葉問3》發(fā)行方上海快鹿集團被揭票房造***，而牽連出旗下P2P平臺金鹿財行，自我擔保，在自己平臺里“繞圈”重大風險隱患?？梢钥闯銎脚_問題的嚴重性。這些問題平臺逐漸被爆出，我們也知***我們進入了行業(yè)的困境：對互聯網金融的監(jiān)管不完善和風險控制能力不足。
?????一、互聯網分類監(jiān)管是否科學性是互聯網企業(yè)發(fā)展的痛點之一。
??????? 有權威人士指出，***如說2013年可以被看作“互聯網金融元年”的話，那么2016年將成為互聯網金融“規(guī)范化元年”。早在2016年之前，就有源于行業(yè)首個綱要性監(jiān)管文件出臺， 明確定義了互聯網金融的概念，并對各互聯網金融業(yè)態(tài)的監(jiān)管職能部門進行了劃分。正如業(yè)界觀點所云，互聯網金融的核心是金融，在通過信息技術重構金融邏輯的同時，忽視了傳統金融行業(yè)長期以來建立的投資者適當性制度、信息披露制度等，在泡沫推升至高位之前，監(jiān)管層需要對整個互聯網金融市場，包括傳統金融機構業(yè)務的互聯網化進行思考和決策。進一步說，互聯網金融的頂層設計，關系到整個資本市場的結構性調整，包括混業(yè)趨下的準入制度、市場經營主體、投資者構成等等要素，都需要在較短的時間內做出重新定義。上述的文件并非就說明了互聯網金融的監(jiān)管已經落實到位，由頻頻發(fā)生的問題平臺**，我們可以看出**在監(jiān)管方面依然還不夠完善，需出臺更多制度去規(guī)范互聯網金融的各個方面。結合《關于促進互聯網金融健康發(fā)展的指導意見》，以及近兩年來發(fā)布的相關規(guī)定，我們最終讀到一個中觀、審慎的價值評判標準。市場普遍將指導意見解讀為正面引導，而我們同時也應看到，監(jiān)管層在肯定新金融業(yè)態(tài)的同時，重申了傳統金融業(yè)務的核心地位。
??????? 互聯網金融企業(yè)亂象表現在，一些從業(yè)者借用互聯網金融的名義進行監(jiān)管套利，敗壞了行業(yè)在投資者心中的名譽?！敝挥性谫Y金存管、信息披露、牌照獲取等合規(guī)化領域做得好的企業(yè)才能獲得壯大空間，以獲客為核心的互聯網金融1.0時***宣告結束，未來行業(yè)發(fā)展重心將集中在技術和大數據等應用領域。
???????? 分類監(jiān)管、明確準入邊界和業(yè)務管理條款，縮小了制度套利的空間；信息中介雖不實行牌照制度，卻需要按照嚴格的金融標準來定位自身。盡管目前互聯網金融領域仍存在較大的監(jiān)管真空，指導意見的問世，至少令其就此告別蠻荒之路，風險管控變得有據可依。從兩會傳遞出的信息來看，從上，整治和規(guī)范互聯網金融市場，將是2016年的重心。往下，企業(yè)自律和創(chuàng)新將是最優(yōu)出路。
?????? 二是，互聯網風險控制能力不足。在過往的兩年，互聯網金融高速發(fā)展的同時，也帶來了許多問題，最核心的就是風險控制，這是行業(yè)長久健康發(fā)展的根本。決策層或許一方面看到了互聯網金融的***大活力，對消費的帶動作用，以及在普惠金融上的價值；同時行業(yè)爆發(fā)的一系列風險**，也讓監(jiān)管和決策層對互聯網金融存在的風險重點關注。許多不具備風險管控能力，也不是普惠大眾的平臺混入隊伍，導致行業(yè)的聲譽受損。規(guī)范發(fā)展的提出，也意味著行業(yè)企業(yè)將面對從無門檻到有相當監(jiān)管和合規(guī)要求的門檻的轉變，不具備相應能力的平臺將退出這個市場。問題平臺的出現也顯現出了互聯網金融行業(yè)的風險控制能力不足很多企業(yè)對風險控制還不了解，導致了可能會使企業(yè)出現一些問題。實操過程中的風控難度也成為制約互聯網金融平臺無畏前行的阻攔。這一方面緣于經濟下行導致商業(yè)銀行不良率攀升，資產質量下降，小微企業(yè)債務風險不斷累積，成為信用風險高發(fā)區(qū)；另一方面，大部分互聯網金融平臺并不具備風險管 控能力，基于大數據的風控模式是否足夠成熟，都有待驗證。
??????? 過去一年中，商業(yè)銀行不良率由 1.25%上升至 1.69%，關注類**和逾期**也有所 抬頭，預計未來一年不良**將維持快速增勢。經濟轉型周期中，小微企業(yè)盈利不穩(wěn)定性更***，抗風險能力弱，同時，這些企業(yè)之間存在聯?；ケ５那闆r，單個風險點的爆發(fā)可能 引發(fā)裙帶效應。對于積極開展小微融資業(yè)務的互聯網平臺而言，資產端的風險管理難度不容小覷，一些基于供應鏈金融模式的互聯網平臺，事實上是將風險極大的地下市場帶到線 上，把未經驗明風險的資產以“眾包”形式賣給了投資者。
三、互聯網金融企業(yè)***律風險。
在諸多的***律風險中，容易涉嫌非***集資是最大的風險。無論是異化了的P2P網絡借貸融資還是互聯網公眾小額集資形式其運營缺乏***律依據，現有的制度沒有明確其性質而處于***律的灰色地帶?，F實中也出現了許多***借P2P網絡平臺而進行非***集資的**，如天力貸案、鄭旭東案、網贏天下倒閉**等。淘寶上也先后出現過公開銷售未上市公司股份和PE基金份額的**。由于其向超過200人的不特定對象公開推薦、發(fā)行證券且未經審批，按照證券***兩者都已構成“非***證券活動”，均被***叫停。除此之外，***律風險還體現在利用互聯網金融從事洗錢活動、個人信息的泄露、擅自發(fā)行公司、企業(yè)債券、經營者挪用資金、職務侵占、以非***占有為目的進行虛***融資而可能構成**罪或者合同**罪等刑事***律風險。
四、互聯網金融企業(yè)市場、信用風險。
雖然互聯網金融的發(fā)展異常火熱但細分各種業(yè)態(tài)的市場成熟度卻參差不齊，例如第三方支付機構在行業(yè)中的布局已經呈現雛形，出現了“精耕細作”的情景；P2P網絡借款平臺則依然在“跑馬圈地”；以阿里小貸為***表的網絡****公司各自依靠集團公司的電商平臺，相互之間的競爭似乎并不激烈。同業(yè)競爭、知識產權保護的風險與面對市場的壟斷、不正當競爭并存。在信用比較缺失的背景下，也面臨著籌資人使用虛***的身份信息獲取資金、違規(guī)、違***使用**資金導致無力還款等風險。而造成違約或者惡意拖延之后，由于交易各方各處異地、訴訟成本高企等各種因素，也難以對違約人構成實質性懲處。熱議的多數互聯網理財產品利用的是同業(yè)存款市場和一般存款市場利率價格之差，隨著利率市場化改革推進以及涌入資金增加攤薄收益，產品盈利空間將逐漸縮小。銀行存款利率與市場利率之間的***大差別是貨幣基金發(fā)展的主要動力，但其也仍存在破產清算風險。
五、互聯網金融企業(yè)經營風險。
經營風險指公司內部治理不到位、程序與治理流程不完善、人員的失誤或舞弊、系統的失靈或缺陷等因素造成的風險?；ヂ摼W金融兼具金融企業(yè)與互聯網企業(yè)的風險要素。一方面可能客戶不熟悉、過量客戶的網站訪問等原因而造成風險。另一方面可能是來自互聯網金融安全系統及其產品的設計缺陷等因素，或者內部工作人員操作失誤等原因而造成較大的風險。2013年8月發(fā)生的“光大烏龍指”**，彰顯了認識這一風險的重要性。尤其是對于無準入門檻、無行業(yè)標準、無監(jiān)管機構的P2P網絡借貸平臺行業(yè)而言更是如此。
上述的分析僅僅是當互聯網金融唯企業(yè)初步發(fā)展階段所存在的風險，更多潛在的風險也會隨著其進一步成長逐漸暴露出來。互聯網金融已經具有了引發(fā)行業(yè)系統性風險的可能，例如依托于第三方網絡支付的貨幣市場基金，在短短的幾個月內用戶便超過了8000萬，而該貨幣基金一旦產生基金份額贖回的障礙，就有極大的可能引發(fā)系統性風險乃至社會*****。金融風險的累積如果不能及時控制并加以化解，則不可避免的出現金融危機。而且近年來，許多犯罪分子借互聯網金融之名實施犯罪行為，尤其是非***集資行為持續(xù)高發(fā)。因此有必要對互聯網金融進行監(jiān)督管理，以維持金融安全、防范金融風險和保護企業(yè)財產安全。
六、用“互聯網+”思維解決企業(yè)融資痛點是一個趨勢。互聯網+“不是一個新詞，不管加不加，互聯網都在那里，傳統企業(yè)唯有擁抱，才能親身體驗它帶給企業(yè)的***變，互聯網+”的概念，馬化騰的理解是“互聯網+”戰(zhàn)略就是利用互聯網的平臺，利用信息通信技術，把互聯網和包括傳統行業(yè)在內的各行各業(yè)結合起來，在新的領域創(chuàng)造一種新的生態(tài)。對傳統企業(yè)來說，應該感謝這個互聯網時***?！盎ヂ摼W+”最大價值就是連接，將企業(yè)與用戶拉到了同一水平線上，企業(yè)和用戶不再需要跨越維度的溝通，互聯網也給了企業(yè)與消費者更加高效更加低成本的連接機會，它規(guī)避了傳統商業(yè)社會以空間為紐帶對于**的損耗和低效利用。
年來，中國的互聯網金融得到了快速發(fā)展，在促進普惠金融發(fā)展、提升金融服務質量和效率、滿足多元化投融資需求等方面發(fā)揮了積極作用，展現出了很大的市場空間和發(fā)展?jié)摿Α；ヂ摼W金融在為金融業(yè)發(fā)展注入活力的同時，也對我們的金融管理帶來了新的挑戰(zhàn)，其快速發(fā)展過程中也暴露出了一些問題和風險隱患。
一是從快速發(fā)展階段轉入規(guī)范發(fā)展階段，
二是行業(yè)占金融總量的比重較低，但業(yè)務涉眾面較廣
三是業(yè)務模式眾多，但主要業(yè)態(tài)發(fā)展呈現分化態(tài)勢
面對上述挑戰(zhàn)，需要匯聚監(jiān)管機構、自律組織、從業(yè)機構、社會公眾包括金融教育界等多方力量，共同研究，提出針對性、系統性解決方案。
一是以服務實體經濟為導向
二是以發(fā)展普惠金融為重點
三是以合規(guī)審慎經營為前提
四是以提升風控能力為關鍵
五是以先進網信技術為驅動
六是以開放共贏合作為基礎
2018年各大行業(yè)都利用互聯網獲取了大量的流量用戶，to C市場在同質化競爭中已經打成一片紅海。
金融科技用科技為各場景賦能，2019年將是金融科技的爆發(fā)年。傳統金融機構做互聯網金融，缺乏的就是場景，有了場景就有了平臺、流量入口、數據基礎，靠單一的渠***運營，效率低、普惠程度不夠，只有利用金融科技手段，輕資產、重服務減少人工介入，甚至可以完全被數字化、數據化、科技化、自動化，通過技術讓金融效率得到有效的提升，金融科技公司在科技研發(fā)及科研成果轉化方面具有優(yōu)勢，并且能夠更好地洞察用戶需求，也有較***的場景獲客。二者優(yōu)勢互補，通過發(fā)揮各自優(yōu)勢，共享大數據、云計算、人工智能等科技，將會使智慧金融步伐加快，金融效率大幅提升。
目前，金融科技在國內to B市場還很少。B端場景都有自己的流量，但都在埋頭深耕自己的業(yè)務，對自身流量的服務都僅限于本行業(yè)內。直面科技就是利用金融科技賦能B端場景，將金融服務連接到B端場景，擴大了消費增量、盤活了消費存量，真正實現無感金融。對場景而言,這些業(yè)務是從‘無’到‘有’的過程,需要解決的就不僅是某個環(huán)節(jié)的問題,而是綜合的技術解決方案。
比如與某場景達成合作后,直面科技會直接把系統連接到場景平臺，幫助其為終端客戶搭建消費金融服務,或者是面向中小企業(yè)的流通性**服務，客戶在使用平臺服務的時候，有金融服務的需求，就直接可以在平臺上解決，實現了無感金融。平臺不但為客戶提供了增值服務，增加了客戶對平臺粘性，還增加了收益。
互聯網金融的現狀用一個字形容那就是:慘！
頻頻爆雷的事情讓廣大投資者嚇破了膽，更是讓從業(yè)者背負了***大的***律風險，大家再也不敢隨便去那些高薪的互聯網金融公司應聘了，很擔心哪天會因為工作被叫進去問話。
痛點自然也是很明顯的，如何保證資產的合規(guī)合***運營？如何真正做到保證投資者的切身利益？讓投資者和融資者雙方都得到滿意的結果是當下最應到解決的問題。
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